Perte de factures après un incendie : comment l'expert d’assuré aide à justifier le préjudice ?
- marketing50947
- 29 août
- 4 min de lecture
Dans le cadre d’un sinistre incendie, la perte des factures peut rapidement devenir un cauchemar pour l’assuré sinistré. En effet, les documents comptables, et notamment les factures d'achat, de vente ou encore les justificatifs d’investissement, constituent l’ossature de toute démarche d’indemnisation auprès des compagnies d’assurance. Lorsqu’ils partent en fumée, la difficulté à prouver la valeur des biens détruits complique considérablement l’évaluation du préjudice. C’est ici que l’expert d’assuré intervient comme un maillon essentiel dans la défense des intérêts de l’assuré.
Comprendre les enjeux de la perte de factures dans un sinistre incendie
Dans la chaîne de gestion d’un sinistre, l’assureur base le montant de l’indemnisation sur des preuves tangibles et quantifiables.
Lorsqu’un incendie détruit non seulement les biens assurés, mais aussi les éléments probants de leur existence, de leur propriété et de leur valeur, le risque est double pour l’entreprise ou le particulier concerné :
Non-reconnaissance partielle ou totale du préjudice
Risque de sous-indemnisation
Une entreprise sinistrée se retrouve parfois dans l’impossibilité de démontrer les investissements réalisés, la valeur de ses stocks ou l’étendue de son parc matériel. L’enjeu dépasse alors la simple indemnisation.
Le rôle clé de l’expert d’assuré
L’expert d’assuré est un professionnel indépendant mandaté par l’assuré (et non par l’assurance) pour défendre ses intérêts lors de l’évaluation du préjudice. Il intervient dès la survenance du sinistre et accompagne son client tout au long du processus de gestion :
Reconstitution des éléments manquants
Évaluation économique du sinistre
Négociation contradictoire avec l’expert de la compagnie
Comment justifier un préjudice sans facture ? Les méthodes alternatives de chiffrage
Plusieurs leviers techniques permettent de reconstituer une valeur économique en l’absence de documents comptables originaux. Ces méthodes sont reconnues dans la profession et permettent une évaluation cohérente et argumentée.
a. Reconstitution comptable indirecte
Même si les documents physiques ont disparu, il est possible de reconstituer une grande partie des données grâce aux éléments suivants :
Téléchargement d’extraits bancaires (preuves de paiement)
Copies numériques des factures stockées sur les serveurs, messageries ou clouds
Demandes de duplicata auprès des fournisseurs et partenaires
Consultation des déclarations fiscales ou sociales (TVA, amortissements, etc.)
Balance comptable ou inventaire de fin d’année précédents.
b. Témoignages et attestations tierces
Dans le cas d’achats réguliers ou de relations commerciales établies, l’expert peut obtenir des attestations écrites de la part des fournisseurs, sous-traitants, ou même des clients.
c. Recours à des bases de données sectorielles
Il est possible de s’appuyer sur des référentiels professionnels (Argus, bases de cotation, barèmes métiers) pour déterminer la valeur vénale ou la valeur de remplacement à neuf des équipements sinistrés.
d. Analyse photographique et inventaire visuel
L’exploitation de photos préexistantes, de vidéos, ou de visites virtuelles (souvent disponibles via les sites web, réseaux sociaux ou Google Street View) peut permettre de reconstituer une partie des stocks ou de l’équipement.
e. Valeur ajoutée de l'expert d'assuré
Outre le fait d'être parfaitement rodé sur les sujets ci-dessus , l'expert d'assuré est capable d'établir des états des pertes sur la base de relevés effectués à la suite du sinistre.
Même détruit, un bâtiment ou un site industriel garde des traces matérielles (métaux fondus, ancrages au sol, machines calcinées), que l’expert peut analyser pour identifier les biens disparus et leurs caractéristiques (dimensions, surface, etc.).
La force de l’expertise contradictoire
L’expert d’assuré agit toujours dans une logique d'expertise contradictoire : face à l’expert mandaté par la compagnie, il apporte des éléments techniques, économiques et juridiques pour rééquilibrer la négociation. Sans lui, l’assuré est seul face à une entité organisée, disposant de moyens d’analyse supérieurs et souvent orientés à la baisse.
Grâce à son expérience et à sa connaissance du langage de l’assurance, l’expert d’assuré :
Définit une stratégie de reconstitution adaptée
Met en place des outils de chiffrage reconnus et argumentés
Négocie chaque poste de préjudice ligne par ligne : mobilier, matériel, marchandises, pertes d’exploitation, etc.
Cas concrets : l’importance de l’expert d’assuré dans des dossiers de perte documentaire
Cas n°1 : Entreprise de textile – destruction du stock et des factures
Une PME du secteur du prêt-à-porter subit un incendie dans son entrepôt logistique. Les stocks de vêtements, mais aussi l’ensemble de la documentation commerciale sont détruits. Grâce à l’intervention d’un expert d’assuré, la valeur du stock a été reconstituée à partir :
Des bons de commande reçus par mail
Des historiques d’achat auprès des fournisseurs
Des relevés bancaires associés
Des visuels produits issus du site e-commerce
Résultat : une indemnisation proche de la réalité économique du stock a été obtenue.
Cas n°2 : Entreprise industrielle – parc machine non documenté
Suite à l’incendie d’un site de production, l’expert d’assurance refuse d’indemniser certains équipements en l’absence de factures. L’expert d’assuré a pu :
Faire valider des attestations de fournisseurs
Reconstituer les valeurs via des bases de données techniques
Démontrer la présence des machines par vidéos internes et plans d’implantation
L’arbitrage a finalement reconnu l’essentiel du parc, avec une indemnité à hauteur de 85 % de la valeur initialement déclarée.
Avantages stratégiques d’un accompagnement par un expert d’assuré
Recourir à un expert d’assuré dans un contexte de perte de factures présente plusieurs bénéfices décisifs :
Gain de temps dans la reconstitution
Crédibilité renforcée du dossier vis-à-vis de l’assurance
Maximisation de l’indemnisation grâce à un chiffrage optimisé
Réduction de la pression psychologique pour le sinistré
L’expert devient le bras droit du dirigeant ou du particulier, apportant une méthode, une vision claire et un langage commun avec les compagnies.
Conclusion : ne pas subir son sinistre, agir avec méthode
La perte de factures dans un sinistre incendie n’est pas une fatalité. À condition d’être bien accompagné, l’assuré peut reconstituer son préjudice et défendre ses droits. L’expert d’assuré joue ici un rôle fondamental en apportant rigueur, crédibilité et efficacité. Face à un assureur exigeant, il devient l’allié indispensable pour retrouver une juste indemnisation et permettre une reprise d’activité dans les meilleures conditions possibles
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